Welkom!

Een startershypotheek is een hypotheek voor iedereen die een eerste huis gaat kopen. Wanneer je als starter kiest voor maximale fiscale voordelen dan heb je de keuze uit twee hypotheekvormen, namelijk een lineaire hypotheek en annuïteiten hypotheek. Gedurende de looptijd van een lineaire hypotheek los je iedere maand een gelijk bedrag af. Je lost dus gelijkmatig af. Zowel de rente als het maandbedrag zal tijdens je aflossingsperiode steeds meer afnemen. Het bedrag dat je moet aflossen, wordt bepaald aan de hand van de hoofdsom en looptijd van je hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek blijven je maandelijkse lasten tijdens je aflossingsperiode gelijk. De samenstelling van het bedrag verandert per maand. In het begin betaal je meer rente dan aflossing. Hierdoor kun je profiteren van renteaftrek. Gedurende de periode zal je steeds meer aflossing en minder rente betalen. Wanneer de rente aftrek minder belangrijk voor jou is, dan kun je er ook voor kiezen om jouw huis voor een deel aflossingsvrij te financieren. Ik vertel je daar graag meer over! 

Heb jij momenteel een huurwoning en denk je eraan om een eerste huis te kopen? Of woon je nog thuis en twijfel je waar je beter aan doet: kopen of huren? Ik heb de voor- en nadelen van kopen en huren op een rij gezet. Zo kun je zorgvuldig afwegen waar jij goed aan doet.

Voordelen kopen
Een huis kopen heeft een aantal belangrijke voordelen boven huren:

Door elke maand af te lossen, neemt je vermogen toe. De woning is van jou en is dus onderdeel van je vermogen. Ook als de huizenprijzen stijgen, tikt dat aan voor je vermogen.
Bij een koophuis kun je profiteren van hypotheekrenteaftrek. De rente die je maandelijks betaalt, krijg je dan deels terug van de Belastingdienst.
Als je een huis koopt, kun je dat naar eigen smaak inrichten en verbouwen. Je hoeft geen rekening te houden met de eisen van een verhuurder.
De waardestijging van je huis na een verbouwing en verbetering van je huis – bijvoorbeeld een nieuwe keuken of vloer – is voor jou.
Voor starters zijn er een aantal gunstige regelingen die het kopen van een eerste woning mogelijk makkelijker maken, zoals de Starterslening, Duokoop en de vrijstelling van overdrachtsbelasting.
Je hebt meer keuze: het aanbod van koophuizen is groter dan dat van huurhuizen.

Nadelen kopen
Maar er kleven ook een aantal nadelen aan een huis kopen, waarmee je rekening moet houden:

Als de huizenprijzen dalen, kan ook jouw huis in waarde dalen. Dit kan betekenen dat je je huis ooit voor minder moet verkopen dan wat je er zelf voor hebt betaald. Het kan soms zelfs een probleem worden als je huis onder water staat (je hypotheekschuld is dan hoger dan de verkoopopbrengst van je woning).
Alle reparaties en al het onderhoud moet je zelf regelen en betalen.
Je betaalt onroerendezaakbelasting. Hoeveel dat is, hangt af van de gemeente waar je woont.
Als eigenaar van een koophuis heb je een opstalverzekering nodig, waarvoor je premie betaalt. Die verzekering zorgt ervoor dat je huis hersteld kan worden als het buiten jouw schuld om wordt beschadigd (bijvoorbeeld door brand). Gelukkig is de premie voor een opstalverzekering vaak maar een paar euro per maand.
Als je rentevaste periode afloopt moet je opnieuw een rente kiezen. Als de actuele rente tegen die tijd hoger is dan je huidige rente, stijgen daarmee je maandlasten.
Je bent minder flexibel als je wilt verhuizen, omdat je eerst je huidige huis moet verkopen. Je kunt ook te maken krijgen met dubbele lasten als je al een hypotheek hebt afgesloten voor je nieuwe huis terwijl je oude huis nog niet is verkocht.

Voordelen huur
Waarom zou huren een goed idee kunnen zijn in plaats van kopen? We zetten een paar voordelen van huren op een rij:

De kosten voor (groot) onderhoud zijn voor de verhuurder; hier betaal je zelf niet voor.
Als de huizenprijzen dalen, verlies je geen vermogen.
De opstalverzekering voor je woning wordt betaald door de verhuurder.
Je betaalt geen onroerendezaakbelasting (OZB).
Je kunt in aanmerking komen voor huurtoeslag.
Je bent flexibeler als je wilt verhuizen, omdat je geen rekening hoeft te houden met het verkopen van een oude woning. Wel heb je vaak te maken met een opzegtermijn (van meestal één maand).

Nadelen huur
Daar staan een paar nadelen van huren tegenover, namelijk:

Voor particuliere huurwoningen ben je vaak aan huur per maand veel meer kwijt dan dat je kwijt zou zijn aan hypotheek voor een koophuis met hetzelfde oppervlak.
De huurprijs stijgt elk jaar, vaak met een groter percentage dan de hypotheeklasten.
Als je jouw woning verbouwt, profiteert de verhuurder van de waardevermeerdering in plaats van jijzelf.
Je hebt beperkte of geen verbouwingsmogelijkheden. Je kunt de woning dus niet volledig naar jouw smaak verbouwen als de verhuurder daar wat op tegen heeft.
Je hebt mogelijk lange wachttijden voordat je een woning kunt huren.
Er is vaak een beperkt aanbod aan huurhuizen.
De kans is groot dat je voor een minimale periode moet huren.

Je kunt een hypotheek afsluiten als je een studieschuld hebt. Een studieschuld heeft wel invloed op hoeveel je maximaal kunt lenen. Je kunt uiteindelijk dus minder hypotheek krijgen, om te voorkomen dat je te hoge maandlasten zal moeten dragen. Om een hogere hypotheek te krijgen, kan het interessant zijn om je studieschuld daarom eerst volledig af te lossen. Bij het berekenen van je maximale hypotheek gaat de geldverstrekker immers uit van het totaalbedrag dat je tijdens je studie geleend hebt. Wanneer je extra aflost wordt het extra afgeloste bedrag van jouw oorspronkelijke studieschuld afgetrokken en meegenomen in de berekening. Ik bereken graag of dit in jouw geval voordelig is.

Hoeveel je maximaal kunt lenen voor een startershypotheek is afhankelijk van diverse zaken. Denk bijvoorbeeld aan je inkomen, je leeftijd, vaste lasten en soort dienstverband. Wil je graag weten wat jij als starter kunt lenen? Laten we een afspraak maken voor een gratis video consult. Ik maak dan je maximale hypotheek. Een eerste gesprek is altijd gratis en vrijblijvend! 

Bij een startershypotheek kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat je de kosten bijkomend bij het afsluiten van de hypotheek zelf moet betalen. Denk bijvoorbeeld aan notariskosten en taxatiekosten. Hoeveel eigen geld je uiteindelijk moet inleggen om in aanmerking te kopen voor een startershypotheek is persoonsafhankelijk. Ik geef je graag een indicatie tijdens een gratis online video consult.  Op basis van jouw financiële situatie krijg je tijdens dit gesprek een realistisch overzicht van de mogelijkheden.  financieren. Ik vertel je daar graag meer over! 

Omdat een hypotheek voor starters wat lastig te verkrijgen kan zijn, is er de Starterslening bedacht. Met de starterslening kun je het hypotheekbedrag voor je eerste koophuis aanvullen wanneer dit niet gelijk is aan de waarde van de woning die je wil kopen. Overigens is het afhankelijk van de gemeente/provincie of je hiervoor in aanmerking komt. De Starterslening is dus niet hetzelfde als een startershypotheek.

Sinds 1 januari 2017 is de opzet van de starterslening gewijzigd en is er een combinatielening aan de starterslening toegevoegd. Hieruit wordt de verplichte aflossing van de starterslening betaald. De voorwaarden die aan een starterslening zijn gebonden, verschillen per gemeenten maar je kunt rekening houden met het volgende:

De maximale starterslening ligt rond de 20% van de verwervingskosten van de woning.
Het maximale bedrag ligt gemiddeld rond de €30.000. Dit verschilt wel per gemeente.
Omdat de starterslening gezien wordt als een tweede hypotheek, betaal je dubbele notariskosten. De NHG is verplicht over beide leningen en je betaalt hier eenmalig borgtochtprovisie over. De afsluitkosten voor de starterslening bedragen €750,- ongeacht de hoogte van de lening. Bij deze lening staat de rente 15 jaar vast en is de looptijd 30 jaar. De rente van de lening is aftrekbaar. Daarnaast hoef je pas na 3 jaar rente en aflossing betalen over het geleende bedrag. Blijkt dat je, na deze 3 jaar, de maandelijkse lasten niet kunt betalen? Dan wordt de maandlast aan je inkomen aangepast. Ook vinden er vier hertoetsmomenten plaats; na 3. 6. 10 en 15 jaar. Er wordt dan gecontroleerd of je nog steeds in aanmerking komt. Blijkt hieruit dat je niet langer recht hebt op de lening, dan moet je gaan aflossen.